Amikor görgetjük a menüválasztékot, nem is képzeljük, milyen komoly csapat dolgozik egy-egy fizetési app mögött. De vajon merre navigálják a napi pénzügyeink alapvető intézési felületét? Megválaszoljuk a kérdést!
2158. Egész pontosan ennyit mutat most a Revolut mobilalkalmazás mögötti cég alkalmazotti számlálója. Vagyis ennyien dolgoznak most éppen azon, hogy az egyik legismertebb nemzetközi fizetési mobilapplikáció zavartalanul működjön, az esetleges hibákat kijavítsák és gőzerővel dolgozzanak a fejlesztéseken is.
A Revolutra persze lehet mondani, hogy szuperappnak számít, ami nagyjából azt jelenti, hogy egyre több fizetési funkcióval hízik. Így lassan már idehaza is kaphatunk majd hitelt, foglalhatunk vele utazást, szállást, köthetünk vele valamilyen biztosítást, vagy akár adományozhatunk is a fő fizetési funkciók megtartása mellett. Lássuk be, ez így már egy kicsit távolabb van egy szigorúan vett mobilfizetési applikációtól.
A hazai hitelintézetek fejlesztései minden bizonnyal nem igényelnek több ezer alkalmazottat egyetlen applikáció mögé, de a háttértevékenységekkel és az ügyfélszolgálattal együtt akár több százat, vagy legalább százat biztosan.
Ezek után talán azt gondolnánk, hogy ahogy az okostelefonok vagy az okostévék külseje alig különbözik ma már, úgy a fizetési applikációk is nagyjából biztos mind ugyanazt tudják. Azonban súlyos hiba lenne leegyszerűsíteni az appok fejlesztéseit, hiszen ahány bank, annyi szokás, kultúra, igény találkozik és annyiféle szempontból látják a fizetési applikációt és környezetét. Ezért az appok – bizonyos alapszolgáltatásokat leszámítva, mint egyenleglekérdezés, számlamúlt bemutatása, eseti átutalás indítása, amely mindegyik banknál megtalálható – nagyon is különböznek egymástól a szolgáltatásaikban.
Lássuk is, hogy miben!
Miért a Revolut az ász?
Ahhoz, hogy egyes szolgáltatásokat ki tudjunk emelni, először is, szükséges megérteni azt, hogy a Revolut hogyan kerülhetett a pénzügyi applikációk élére, főleg globálisan. Nincs még egy mobilalkalmazás, mely ekkora tudással világszerte maga mögé tudta volna utasítaná a piac többi szereplőjét.
A Revolut belső viszonyairól néha napvilágot látó hírek szerint nem túl rózsás az alkalmazottak helyzete. A munkavállalókon erős nyomás van a napi teljesítés érdekében és a vállalatot azért is kritizálják, mert minden munkakörben szinte már vallásos fanatizmussal ragaszkodik a kulcsfontosságú teljesítménymutatókhoz. A nemek közötti bérszakadékban a pénzügyi fintech cégek általában rosszul teljesítenek, a Revolut sem kivétel ez alól.
Viszont ügyféloldalról nézve ezért a hatalmas áldozatért cserébe, amit a Revolut alkalmazottai hoznak, tényleg összeáll valami olyan, amit egyre nehezebb követni és leutánozni. A hetente frissülő (!) mobilapplikáció képességei között szerepel a devizaváltás kedvező árfolyamon, több pénznemű számla egyidejű használata bankkártyával, Google Pay és Apple Pay csatlakozás, ingyenes helyi átutalások, külön internetkártya, beleértve az akár egyszer használatos kártyaszámot is. Revolut Junior szolgáltatás gyerekeknek már 7 éves kortól, biztosítások, befektetési lehetőségek (részvények, árupiac, kriptovaluták), egyes országokban hitelek, szállásfoglalás és vásárlási visszatérítések, árengedmények. Ezek jellemzik tehát a Revolut mai tudását, mely napról napra nő.
Magyarországon hasonló svájci bicskaként legfeljebb a Simple mobilalkalmazás érhet a nyomába, mely főleg a közlekedés és a különféle kulturális rendezvényekre történő jegyvásárlás piacán alkotott maradandót eddig. A Revolut a közlekedésben annak ellenére egyáltalán nincs jelen, hogy talán ez az egyetlen piac, ahol kemény és gyilkos harc várható egy jelentős és állandó bevételt biztosító piac megszerzése érdekében.
Ezt mi sem bizonyítja jobban, minthogy a Google már egyre több országba tör be fizetési szolgáltatásával, a Google Pay-jel egyes közösségi közlekedési rendszerek fizetési és menetjegytároló alkalmazásaként. Egy másik hasonló szolgáltatás, a felhasználók közötti pénzküldés is hamarosan a globális techcégek karmai közé kerül, amelynek szárba szökkenésére jó példa az Apple Cash, mely egyelőre csak az Egyesült Államokban használható. Utóbbi szerencsére egy olyan tranzakció, mely sohasem lesz kizárólag egy-két techcég kezében, hiszen már most is számtalan módon küldhetsz pénzt barátaidnak, családtagjaidnak (csak néhány példa: belföldi azonnali átutalás, Revolut, Wise, Viber Moneytou, Western Union, PayPal).
A Revolut azonban annyiféle szolgáltatással rendelkezik, ráadásul mindezt olyan magas ügyfélélménnyel nyújtja, amely miatt méltán érdemelte ki, hogy a hazai bankvilág is fél szemmel rá figyeljen, amikor a saját mobilfizetési alkalmazásait fejleszti.
Hol tartanak a hazai appok a Revoluthoz képest?
Talán kezdjük onnan az összehasonlítást, hogy a globális techcégek fizetési megoldásait hogyan integrálták a hazai bankok saját szolgáltatásaikba. A Revolut tudja mind az Apple Pay-t, mind a Google Pay-t, azaz kártyájával mindkét fizetési megoldáshoz lehet csatlakozni, így mobiltelefonnal fizetni.
Az Apple Pay-t hazánkban minden nagybank nyújtja már, de az idehaza fiatalabb Google Pay-hez még mindig csak felzárkózóban vannak a hazai bankok. A nyolc hazai nagybank közül a bankok fele, egészen pontosan az MKB Bank, az OTP Bank, a Raiffeisen Bank és a Takarékbank nem képes még a keresőóriás fizetési megoldásához csatlakozni.
Vásárlási kedvezményeket jelenleg egy Chrome bővítménnyel lehet igénybe venni a Revolutnál (ez a Shopper), de ennek van magyar megfelelője az OTP Banknál és az Erste Banknál. Az OTP Kedvezményprogramja és az Erste Moneyback programja is bármely partnerénél történő bankkártyás vásárlással lehet gyűjteni a kedvezményeket, de a felhasználónak használat előtt mindkét programban először aktiválnia kell azokat. Az Erste újdonsága annyiból egyedülálló, hogy személyre szabottan kínálja a vásárlási kedvezményeket a felhasználó korábbi vásárlásai alapján.
Devizaváltásra, mely a Revolut egyik fő erőssége, egyben kezdettől meglévő fontos szolgáltatása, idehaza nem képes az Erste, a K&H és az MKB mobilappja.
Ismétlődő, azonos összegű rendszeres átutalást gyerekjáték beállítani a Revoluttal, ha már küldtünk valakinek pénzt, de az Erste, az MKB és a CIB bankszámláinál még mindig küzdeniük kell ezért a fejlesztő csapatoknak.
Egy olyan egyszerű Revolut-funkciót, hogy egy tranzakciót, például átutalást a számlatörténetből megismételjünk anélkül, hogy újra ki kelljen tölteni az adatokat, vagy sablont kéne létrehozni a számára, még mindig nem tudja a CIB, a Raiffeisen vagy az UniCredit mobilappja, ami bő harmada a hazai nagybankok választékának.
Pénzt kérni valakitől úgy, hogy neki ne kelljen vesződnie az átutalási űrlap kitöltésével, hanem csak jóvá kelljen hagynia a tranzakciót, még mindig nem tudja a CIB, a K&H, az MKB és az UniCredit appja, miközben a Revolutban pofonegyszerű mindez.
Csak a CIB, Erste, OTP és Takarékbank alkalmazásában láttunk olyat, ami a Revolutnál szinte egy külön üzletág, hogy bármilyen befektetést lehessen indítani a mobilapplikációval, ami pedig egy fontos, talán alapvető pénzkezelési funkció. (Még betétlekötésre sem képes a K&H és az MKB alkalmazása, bár ezt a Revolut sem tudja, összefüggésben azzal, hogy az e-pénz alapú, idén július 1-től átalakuló hagyományos Revolut szolgáltatás keretében nem is lehet betétet gyűjteni.)
A hazai mobilegyenleg feltöltést sem tudja a Revolut, hiszen egy globális app, de idehaza nem ismeri ezt a szolgáltatást az MKB, a Raiffeisen, az UniCredit és a Takarékbank, vagyis a nagybankok fele.
Azt gondolnánk, milyen logikus bankkártyát igényelni az applikációban, a Revolut például rögtön az elején keresztülvezet ezen a folyamaton, ám a CIB, a K&H, az MKB, a Raiffeisen és a Takarékbank alkalmazásában hiába keresnénk ezt a funkciót.
A Revolutnál nagy találmány a kártya befagyasztása, mely egy ingyenes szolgáltatás és bármikor visszavonható. A hazai bankoknál ezt csak a K&H Bank, az MKB Bank és a Takarékbank nyújtja.
Külön virtuális kártyát, netán egyszer használatos kártyaszámot a Revoluton kívül, ahol mindkettő igényelhető, egyedül a CIB Banknál találunk Magyarországon.
A magyarországi közlekedési mobiljegyet ugyan még nem tudja a Revolut, de a hazai appok közül is csak a Simple és a K&H Bank nyújt ilyen szolgáltatást mobilapplikáción keresztül.
Bármilyen biztosításkötést mobilappon keresztül a Revoluton kívül csak a K&H Bank nyújt a magyar appok közül.
A Revolut nem képes egy fontos hazai funkcióra, a sárga csekk befizetésére mobiltelefonon keresztül (hacsak nem visszük be kézzel a csekk adatait és így konvertáljuk átutalássá) de nem találunk ilyen funkciót az MKB Banknál, a Raiffeisen Banknál és a Takarékbanknál sem. Utóbbi egy érdekes megoldást alkalmaz: a sárga csekk befizetés menüpontban behozza az átutalási űrlapot, hogy azt töltse ki a felhasználó a csekk adatai alapján. Ezt bármelyik mobilapplikációval meg lehet tenni annak átutalási képernyőjén. Más bankok a sárga csekk befizetést a csekk kamerán keresztüli beszkennelésével és annak nyomán a karakterek felismerésével vagy a postai QR-kód beszkennelésével és az adatok automatikus feldolgozásával segítik.
Egy még fontosabb funkció a tranzakciókról küldött push üzenet, mely különösen a jóváírások érkezéseiről lehet fontos, mégsem tudja ezt az MKB, a Raiffeisen és a Takarékbank mobilappja.
Autópálya-matrica vásárlásra és parkolásfizetésre a Revolut még nem alkalmas, de a hazai banki mobilappok közül is csak a Simple és az Erste MobilePay nyújtja.
Ha a kényelmi funkciókat elemezzük (ahogy egy ilyenre már kitértünk az átutalás számlamúltból indított ismétlésével), az egyre divatosabbá és fontosabbá váló költségelemző funkciót még mindig nem tudja a K&H Bank, az MKB Bank és a Takarékbank mobilappja. Az ehhez fontos tag-elést, azaz automatikus költségkategorizálást a tranzakció adatai alapján, még mindig nem tudja a CIB, a K&H, a Raiffeisen, az UniCredit és a Takarékbank mobilappja.
A Revoluttal lehetséges lefényképezni a vásárlásról kapott blokkot és a tranzakcióhoz rögzíteni, hogy így megmaradjanak a részletek később is az adott vásárlásról. Hazánkban ezt csak az Erste Bank applikációja nyújtja.
A manapság oly divatos sötét témát nem ismeri a CIB, a K&H, az MKB, a Raiffeisen, az UniCredit és a Takarékbank mobilalkalmazása. Ugyanakkor az Erste applikációja részben átszínezhető tetszőleges – a felkínált palettáról választott – színnel.
A hazai nagybankok applikációi közül egyik sem ismeri azt a Revolut-funkciót, hogy a bankkártyás vásárlásokat felkerekítve képezzen megtakarítást a felhasználó számára. A MagNet Banknál létezik ugyan egy ilyen megoldás, de az applikációban nem lehet elvégezni ezt a beállítást.
Geolokációra, azaz a bankkártya biztonsági okokból földrajzilag korlátozott használatára képes a CIB és az OTP Bank mobilappja, de a többi még nem. Ez a beállítás azért fontos, mert a chip nem másolható, de a kártya mágnescsíkjának adatait le tudják lopni a tolvajok és azzal vissza tudnak élni az Európai Unión kívüli országokban, ahol a chip még nem annyira elterjedt.
Ha a felhasználó szeretné kikapcsolni a bankkártyája érintéses fizetési funkcióját úgy, hogy érintéssel rendben működjön tovább, vagy a mágnescsíkos vásárlási funkciót kapcsolná ki, netán a készpénzfelvétel funkciót, ezekre jelenleg egyik magyar applikáció sem képes, csak a Revolut. A bankkártya internetes használata ugyanakkor a Revolut mellett az OTP Bank mobilapplikációjában is kikapcsolható.
Talán nem mindenkinek éppen ezek a szempontok a fontosak egy mobilapplikáció kiválasztásakor. Ráadásul amúgy sem a mobilapplikáció szerint szoktunk bankot választani, pedig a bankválasztás után az új bankkal alapvetően a mobilalkalmazáson keresztül fogunk kommunikálni a hétköznapokban, annak az alkalmazását fogjuk nyomogatni Mégis, egy ilyen áttekintés jól példázza, hogy a magyar banki applikációk csak foghíjasan ismerik azokat a fizetési vagy kényelmi funkciókat, melyeket a fősodorhoz tartozó Revolut már régóta nyújt. Több hazai nagybank ráadásul különösen gyakran ismétlődött a kivételeket képző felsorolásokban, amire érdemes lehet figyelni a bankválasztáskor.
A hazai fejlődést ugyanakkor jól példázza, hogy az OTP Bank nemrégiben megújított mobilalkalmazásában pont azt a két elemet emelték ki a kampányban, ami trendivé teszi az új applikációjukat a régihez képest. Ez pedig a grafikus csoportosítás, illetve a push értesítés. Mivel átutalni vagy egyenleget lekérdezni már minden banki mobilapplikációval lehet, ezért a felhasználók figyelme a jövőben ezen új funkciók vagy az új kényelmi szolgáltatások felé fordul majd. Ezért ezeknek a funkcióknak a szerepe felértékelődhet a jövőben.
by