Kártya vagy készpénz? Lassan megéljük, hogy ciki lesz ezt a kérdést feltenni egy bolt pénztárosaként, főként a fiatalabb generáció tagjainak, annyi más fizetési lehetőség is van már. Lássuk, milyen alternatívák léteznek!
2021. január 1. óta minden online pénztárgép mellett kötelező valamilyen elektronikus fizetési lehetőséget is biztosítani a készpénz mellett, melyet 2021. július 1. óta ellenőriznek és számon is kérnek az adóellenőrök. Az elektronikus fizetést sok kereskedő bankkártyás fizetésként értelmezi, ugyanakkor a jogszabály nem véletlenül említ elektronikus fizetést, abba ugyanis sok minden belefér.
Kétségkívül a bankkártyás fizetés a legnagyobb szelete az elektronikus fizetéseknek. A bankkártyás fizetés ráadásul ma már egyáltalán nem egyenlő egy nagy darab, vezetékkel bekötött kártyaelfogadó terminállal, hiszen léteznek miniatürizált alternatívái is.
Nézzük a kütyüket!
A Vodafone által árusított ReadyPay egy igazán kis méretű, zsebben hordható POS terminált takar, az elfogadás teljesen papírmentes, a csomag bruttó ára felett nincs további költsége a vállalkozónak. Elfelejthetjük tehát a több tízezres, esetleg százezres elfogadói díjakat, egymillió forintos havi kártyás fizetési forgalomig legalábbis.
Hasonló kütyüt kínál a SumUp is, mely eléggé sokat reklámozott a kötelező elektronikus fizetés nyújtására való áttérés időszakában, de itt nem fix havi díjat, hanem a tranzakciók után 1,95 százalékos jutalékot kell csak fizetni. Ez elsősorban azoknak lehet előnyös, akik számára a kisebb forgalom miatt ez a jutalék kisebb lenne havonta a ReadyPay fix havi díjánál. Ez a készülék azonban nem tud nyomtatni, így csak elektronikus bizonylat jöhet szóba, a ReadyPay-hez hasonlóan. Van azonban nyomtatóval egybeépített változata is, igaz, ez már nem zsebbarát méretű, azonkívül drágább is.
Még érdekesebb az okostelefonon keresztül nyújtható kártyaelfogadás, hiszen ma már sok vállalkozónak van NFC-s okostelefonja. Mivel az érintéses kártyaelfogadás is ezt a technológiát használja, ezért ezekkel a telefonokkal lehet a plasztik bankkártya helyett fizetni is. Na és természetesen kártyát elfogadni is.
Például az Erste Banknál van ilyenre lehetőség, az ún. SoftPOS szolgáltatásukkal. Kötelező Erste üzleti bankszámlát is fenntartani ehhez, és a megoldás elsősorban azoknak jó, akik a saját mobiltelefonjukat megfelelőnek tartják kártyaelfogadásra is használni, kiegészítő berendezés nélkül. Bizonylat nyomtatásáról természetesen itt sem lehet szó, csak külön nyomtató használata esetén.
Ezek tehát példák a bankkártya-elfogadásra, de a cikkünk alapvetően nem erről szól. Ezeket a példákat csak azért mutattuk be, mert ma már a kártyaelfogadás sem az, aminek régebben látszott.
Pénztárgépesek, figyelem!
A törvényalkotó elektronikus fizetésre kötelezte azokat a kereskedőket, akikhez online pénztárgép van bekötve. Ez – szélsőséges esetben – lehet egy olyan fapados megoldás is, hogy a kereskedő egy papírra kiírja a bankszámlaszámát a pénztárnál, amelyre belföldről bármilyen bankszámláról 5 másodperc alatt képes fizetést fogadni. A legtöbb kereskedő azonban nyilván nem erre a megoldásra gondol, ahogy természetesen a vásárlók sem.
2021. március másodikán elstartolt a hazai azonnali fizetési rendszer, amely világelső volt abban, hogy minden bank csatlakozása kötelező volt. Ez lehetővé tette, hogy bármely banktól bármely bankig azonnal lehessen pénzt küldeni országszerte, erre pedig már rá lehetett építeni egy fizetési megoldást is. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) ki is dolgozott egy szabványos QR-kódot az egymás közti fizetésekhez, ami azzal az előnnyel jár, hogy nem kell begépelgetni a bankszámlaszámot. Már ez is sokkal több, mint egy papírra kiírt bankszámlaszám, de ennél jóval professzionálisabb megoldás is született az azonnali fizetési rendszerre épülve.
A Raiffeisen Bank Scan&Go alkalmazását, mely az MNB szabványú QR-kódra és az azonnali fizetésre épül, jelenleg még csak az OTP és a Raiffeisen Bank mobilapplikációjával rendelkező ügyfelek tudják használni. A fizetési megoldást az értékesítő vállalkozás alkalmazottai is használhatják, a vásárlás ellenértéke Raiffeisen Vállalkozói Számlára kerül. Természetesen várható, hogy a Scan&Go más bankok ügyfelei számára is elérhető lesz. Ennek a fizetési módnak a hátránya, hogy az ingyenes bankkártyás vásárlással ellentétben itt a vevőnek is kell fizetnie egy eseti átutalás költségét.
A Scan&Go a fizetési kérelem nevű szolgáltatásra is fel van készítve, amely tényleg a jövő egyik nagy újdonsága lehet a fizetések terén, hiszen ez a legkényelmesebb átutalás: a vevőnek csak jóvá kell hagynia a szokásos banki mobilapplikációjában az eladó által összekészített átutalást. Egyelőre azonban nem tudja még nyújtani ezt a szolgáltatást minden bank, és van, ahol az ügyfélnek külön engedélyeznie is kell, hogy fizetési kérelmeket kaphasson.
Jó hír azonban, hogy a hazai bankok folyamatosan vezetik be ezt a szolgáltatást, amely vélhetően általánosan elterjedt lesz. Ebben az esetben pedig megéri majd erre fejleszteni, bár itt is ugyanúgy meg kell fizetnie a vevőnek az átutalás díját és a kereskedő is fizet majd egy kisebb díjat érte. A kereskedői oldalon azonban ez várhatóan jóval kisebb összeg lesz, mint a bankkártya-elfogadás jutaléka, így az árazásban nagyon is versenyképes lesz. A vevők banki mobilapplikációiban automatikusan megjelenik majd ez a szolgáltatás és várható az átalánydíjas utalási konstrukciók piacra lépése is, amikor a vásárló számára nem kerül majd többe egy-egy utalás önmagában.
Személyes vásárlás, internetes fizetés
Egy érdekes megoldás az, ha annak ellenére, hogy ott a vevő a boltban személyesen, mégis interneten keresztül történik a fizetés. Lassan közeledik a 2 milliós felhasználói táborhoz Magyarország piacvezető online fizetési szolgáltatója, a Simple. Ők fizetési szolgáltatásként a SimplePay nevű fizetési megoldást kínálják a vállalkozásoknak, melyet érdemes elsőként kipróbálni azelőtt, hogy bármilyen más online fizetési megoldást tesztelne egy hazai vállalkozás. Ugyanis a Simple esetében a legvalószínűbb, hogy ott lesz a vevő telefonján az applikáció, ami feltétlenül szükséges a fizetéshez. Lehet persze a fizetéskor is regisztrálni, de az nagyon hosszadalmas és feltartja a sort, így a gyakorlatban nem igazán kivitelezhető.
A SimplePay nagy előnye (ami egyébként a Számlázz.hu-n keresztül is bevezethető) a széles körű lefedettség, ugyanakkor szót kell ejteni arról is, hogy mivel online fizetési megoldás, a jutalékai szükségszerűen nagyobbak, mint bármely, fizikai kontaktusra épülő megoldásé. Ennek oka a nagyobb kockázatban rejlik, hiszen a vásárlónak nem kell személyesen jelen lennie a vásárlás során. A SimplePay kapcsán további probléma, hogy a szolgáltatás díja az eddigiekkel szemben nem egységes, így csak ajánlatkérés után szembesülhet a díjazással a vállalkozó.
Ha már viszont a kereskedő az online tér felé fordul – akár akkor is, ha ott a vevő személyesen a helyszínen – igencsak kitárulnak a lehetőségek. A Simple ugyan a legnagyobb, tehát piacvezető online fizetési szolgáltató idehaza, de ebben a versenyben viszont már ott van mellette minden más globális szolgáltató is, amely a magyaroknak, magyar nyelven és forintban nyújt fizetési szolgáltatást.
A Revolut és a Business
Az egyik legismertebb ilyen megoldás a Revolut, mely már bő félmillió magyar mobiltelefonján fut, jó eséllyel ott lesz tehát sok vevő mobiltelefonján is. A revolutos fizetési megoldás előnye az ingyenesség (Revoluton belül) és az azonnaliság. Itt is van lehetőség pénzkérésre a kereskedő által összekészítve a pénzküldés adatait, amit a vevőnek csak jóvá kell hagynia. A Revoluttal maga a vállalkozás is nyithat – akár – ingyenes számlát, ennek neve Revolut Business. Ezzel jogilag is teljesen szabályos megoldás jön létre, hiszen a Revolut Business számlát a NAV felé be kell jelenteni. A Revolut Business számláról állami járulékok nem fizethetők, de a vállalkozások egymás között szabadon használhatják egyéb bankszámlájuk mellett ezt a konstrukciót is.
Sokaknak van PayPal számlájuk, mely szintén használható pénzküldésre, illetve pénzfogadásra a PayPal belső egyenlegről, de leggyakrabban itt bankkártyáról szoktak pénzt küldeni, ezzel tehát visszatérünk a kártyás fizetéshez, még ha online is. Ennél a fizetési megoldásnál a fizikai bankkártya elfogadásnál magasabb díj ellenére a nyilvánvaló előny, hogy a vásárlónak nem kell személyesen jelen lennie a vásárlásnál.
Pénzküldemény csevegésben?
Szintén sokak mobiltelefonján fut a Viber nevű kommunikációs alkalmazás, melynek ugyancsak van saját fizetési megoldása. Ez megint a bankkártyára épül, de nem kell hozzá bankszámla- vagy bankkártya-adatokat megadni, a pénz pedig egyből a megadott bankkártya mögötti bankszámlára érkezik. A Moneytou névre hallgató fizetési módszer lényege, hogy a Viberen belüli csevegés során is küldhető pénz a Csatolmány/Pénztárca ikon segítségével perceken belül, akár Mastercard, akár Visa bankkártyáról. Azonban csak regisztrált Viber tagoknak küldhető pénz ilyen módon. Ezen a rendszeren belül is létezik pénzkérés funkció, mely lényegében a fizetési kérelemhez hasonlóan működik. Egy küldő fél havonta legfeljebb csak 200 000 forintot, évente legfeljebb csak 1,25 millió forintot küldhet, a fogadás viszont nincs korlátozva.
Az online térben ezeken kívül is találhatunk számtalan fizetési megoldást, de ott már valószínűleg korlát lesz, hogy a fentieknél kevesebb számú vásárló fogja azt választani, mivel a hozzá tartozó mobilalkalmazás nem lesz fent sokak mobiltelefonján, vagy ha mégis, nem lesz hozzá regisztrált fiókjuk.
Ez a piac azonban gyorsan változhat – a Revolut például 3-4 év alatt nőtte ki magát a semmiből –, ezért érdemes néhány évente megnézni, hogy melyek a legnépszerűbb fizetési megoldások.
by